fredag 1 maj 2020

Dags att slakta bufferten?

De allra flesta brukar ha en åsikt om temat buffert och däribland jag själv. Rent objektivt får jag acceptera att jag är konservativ, eftersom jag typ alltid föreslår större summor än alla andra. Vissa pratar om en månads inkomst, andra om tre, några om utgifter istället och vissa (enstaka) om årslöner. Trots att jag har sett det som att jag har en åsikt, har jag inte egentligen sett till att ha en buffert av korrekt storlek. Det blev jag varse under årets deklaration.

Nu kommer jag vara lite extrem och säga att ni som förespråkar så lite som möjligt och att vara fullinvesterade (vilket typ alla tjatar om i aktievärlden) är helt fel ute. Det gäller även er som inte har ett hus som kan behöva ett takbyte akut eller en ny luftvärmepump. Varför då? Jo, för alla tänker sig en buffert som en viktig sak till typ ett trasigt kylskåp. Och visst är det sant att kylskåp kan gå sönder, men för mig är en buffert betydligt viktigare som  krockkudde vid utebliven inkomst. Då menar jag inte om du permitteras och får klara dig på 90 % (vilket säkert kan vara ett problem för vissa iofs) av din lön, utan snarare om du får leva utan inkomst alls. Kan det verkligen hända? Jo, det kan det. Personligen var jag med om det för ett tag sedan när jag fick vänta på ersättning från socialförsäkringen i flera månader. I mitt fall drog jag inte ens ner på sparandet under perioden, eftersom min man arbetade på som vanligt, men om jag hade varit helt ensam (särskilt med barn) hade det varit en jäkla plåga att sitta med buffert på 10 000 kr som var tänkt till trasigt kylskåp, men i slutändan måste räcka till mat, hyra och liknande under flera månader. I mitt fall så kom ersättningen så småningom in på mitt konto, men den hade garanterat kunna utebli eller ta ännu längre tid på sig, särskilt i tider som dessa när man dagligen kan läsa om överbelastade myndigheter. Och ja, alla kan hamna där. Även sjuksköterskor och läkare som ofta får höra att de inte kan bli arbetslösa. Det kan de faktiskt. Eller så hamnar de ofrivilligt i en situation där de inte orkar jobba, kanske på grund av att ha slitit ut sig fullständigt under Corona-krisen?

Vad var det med deklarationen som fick mig att reagera över mig själv då? Jag blev på riktigt chockad över våra ränteintäkter 2019. Jag råkade alltså inse att vi tillsammans har en bra bit över en halv miljon i buffert.  Det är lite i överkant även för mig. Vi skulle klara oss i flera år på de pengarna, vilket kanske inte direkt är tanken med bufferten.  Samtidigt måste jag säga att när Corona slog ner som en blixt från klar himmel, kändes det rätt skönt att ha mycket pengar tillgängliga. Så vad är då rimligt? Jag tänker kanske en kvarts miljon, vilket för oss motsvarar ett år i utgifter eller ett rätt omfattande renoveringsbehov. I och med att vi bor i ett radhus och inte på en mjölkgård gissar jag att våra akuta renoveringskostnader knappast kommer komma upp i de summorna, men vi kan ju bli arbetslösa, långtidssjukskrivna eller jävligt less på omvärlden precis som alla andra.

I och med att börsen just nu går orimligt bra är jag osäker på om det är vettigt att pytsa in allt på börsen just nu. Jag tycker faktiskt att den går oförtjänt bra och borde sjunka framöver. Men samtidigt tyckte jag att reaktionerna var orimliga åt andra hållet för typ en månad sen, men inte stoppade det bolag som Ica och Axfood (som ju tjänar pengar även under sämre tider) att sjunka för det. Slutsatsen jag drar av det är att jag inte är något vidare börsmedium och därmed inte borde lägga för stor vikt vid mina egna subjektiva tankar om hur den kommer gå.

Hur stor buffert har du och vad tänker du dig att den ska räcka till? 

15 kommentarer:

  1. Måste man ha så himla stor buffert kontant, egentligen? De flesta aktier och fonder är ju bara ett knapptryck ifrån att kunna användas på Ica. Bostad och andra illikvida medel är en annan sak förstås, men typ Investor eller valfri "sverigefond" kommer alltid gå att sälja närsomhelst.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det var så många sa om räntefonder som sen stoppades för uttag under inledningen i Corona-krisen. Personligen hade jag tänkt se utdelningen som en möjlighet till buffert om det krisar, men det sket sig också i och med Corona, samtidigt som aktievärdet gjorde det jävligt trist att sälja av. Men visst kan man se det så om man inte bryr sig om att sälja på botten. Ofta är det ju när det är kris som bufferten behövs och även just då som börsen är lågt värderad. Men som sagt, kan kan man väl. Soc är väl inte direkt alternativet sådär på en gång :)

      Radera
  2. Ca 20 år ligger min buffert på i dagsläget. Ska försöka minska den framöver.....;)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det låter som excess. En rimlig kontantbuffert måste naturligtvis variera beroende på vem man är, har man hus behöver den vara större än för den som hyr lägenhet exempelvis. Men tre månaders utgifter borde vara minimum, för i princip alla. (Det gör att man slipper ta korkade beslut för att man blir desperat emellanåt, som att sälja bilen till underpris för att ha råd till hyran) Är det lättare sagt än gjort? Ja. Sen är väl flera årsutgifter lite väl mycket eftersom det finns en alternativkostnad i form av exempelvis uteblivna aktievinster eller bättre maskiner i egna firman. Ha en liten mängd guld som saknar sentimentalt värde, som du kan sälja/byta om det skulle behövas.

      Radera
    2. Ja, du har rätt. Men till mitt försvar så skrev jag att min avsikt är att minska den framöver. 3 år är ungefär det jag siktar mot.

      Radera
    3. Haha, ja 20 år är väl lite i överkant, men alla är vi ju olika ;)

      Radera
  3. Eftersom jag är med i A-kassan och dessutom har tecknat en inkomstförsäkring, så tänker jag att jag har ett tillräckligt säkert fallnät om något skulle hända med mitt jobb. Trots det vill jag ändå känna "Kan själv", så jag har en liten buffert som jag lätt kan komma åt med ett par olika kanaler. En mindre till bilen och en lite större till övrigt. Som sista utväg om något extremt skulle inträffa kan vi nalla av vårt resespar, för jag antar att om livet skulle skita sig så kapitalt så står nog ändå inte semestrande särskilt högt på priolistan ändå. ;-)

    Mvh Fumlan

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det skulle väl vara det där med sjukdom, eller vab-behov isf, men det beror ju så klart på livssituation. Om man nått pensionsålder behöver man kanske inte oroa sig på samma sätt som en 25-åring med två barn. Låter som ni har en tanke att leva utefter åtminstone, vilket är det allra viktigaste. :)

      Radera
  4. Bra inlägg!
    Efter börsraset så känner jag att vi skulle haft en lite större buffert, som också agerar "krockkudde" liksom.
    Jag har också erfarenhet av att en utbetalning från F-kassan dröjt och då är det skönt med buffert. Jag tänker ett års utgifter som buffert. Ett snålt år. för oss ca 300 kkr.
    /C

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ibland är det kanske inte deras fel heller. I vårt fall berodde det till stor del på att jag mådde för dåligt för att engagera mig och således fick vänta. Jag tänker (gissar) att det inte är en helt ovanlig situation när någon blir sjukskriven eller är i behov av vab till följd av svårt sjukt barn...

      Sen kan det ju vara så att man inte heller har rätt till ersättning, vilket man kan läsa om hela tiden nu. Personer som inte är sjuka, men rädda för att bli det och utan grund ansöker om sjukpengar. Då måste det vara rätt så najs om man inte måste hitta på en sjukskrivning av psykiska skäl, utan bara kan stanna hemma för sin hälsas skull. :)

      Radera
  5. A-Kassa och inkomstförsäkring är en del av min buffert.

    Sedan sitter vi med några olika målasparande på ca 200 000kr. Dessa ligger på sparkonton. Om vår värld krisar så använder vi såklart dessa pengar även om det egentligen är tänkt att renover, resa eller köpa bil för pengarna. Alla dessa tre saker är bara plus i kanten om allt fortsätter gå bra.

    Så vi har egentligen mycket pengar undanstoppade men just nu är de tänkt att använda till konsumtion men detta kan snabbt styras om till buffertpengar vid kris.

    Vad tror du om det upplägget?

    Pappa betalar? - Bloggen om privatekonomi

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jo, så kan man ju så klart göra. Värre om det är så att man inte har några sådana pengar, kanske måste taket renoveras strax efter att man åkt på kryssning till Karibien? Då tycker jag att det vore bra att få upp bufferten snart igen så att den perioden inte sammanfaller med att man blir sjukskriven utan rätt till ersättning eller arbetslös med lång handläggningstid på a-kassa eller dylikt. Då blir det ju värre. :/

      Radera
    2. Vi har fler olika målspar på olika konton. Har aldrig varit tomt på alla dessa samtidigt. Vi brukar inte renovera samtidigt som vi åker på kryssning till Karibien.

      Jag förstår vad du menar och i vårt fall är det aldrig tomt på något räntekonto just av den anledningen du nämner.

      Mvh PB?

      Radera
    3. Jag tror ni har läget under kontroll, PB? och visst är det så att det sällan tar slut på en gång.

      Radera
  6. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera